Inhoud

• Stappen
• Advies

Een financieel adviseur kan u helpen bij het plannen van een specifiek doel, zoals pensioen of beleggen. Ze kunnen u ook adviseren over vele andere financiële zaken zoals belastingen, sparen, verzekeringen, enz. Hoewel het altijd verstandig is om een ​​financieel adviseur in te huren voordat u ingewikkelde beslissingen neemt. Als u leert hoe u een financieel plan moet maken, kunt u niet alleen uw eigen financiën begrijpen en beheren, maar het bespaart u ook wat professionele kosten.

Stappen

Deel 1 van 6: Stel financiële doelen

1. 

   Identificeer uw belangrijkste financiële en persoonlijke doelen. Voordat u een deugdelijk financieel plan kunt maken, moet u uw doelen duidelijk kennen. Gemeenschappelijke financiële doelen zijn onder meer: ​​pensioenplanning, schoolkosten, een huis kopen, een erfstuk bouwen, een "verzekeringsnet" ontwikkelen om onkosten te dekken. onverwachte gebeurtenissen, ongelukkige gebeurtenissen of veranderingen in het leven.
   • U kunt op internet zoeken naar formulieren waarmee u uw financiële doelen kunt identificeren.

2. 

   
   
   Identificeer precies de doelen die u wilt bereiken. Zorg ervoor dat de doelen voldoen aan de SMART-principes. Dit zijn de eerste letters van de woorden Specific (specifiek), mgemakkelijk (meetbaar), eenttainable (werkbaar), realistisch (praktisch) en timely (beperkte tijd).
   • U bespaart momenteel bijvoorbeeld geen geld en uw doel is om meer te besparen. Het streven om 5% van uw maandelijks inkomen te sparen is niet alleen specifiek, maar ook meetbaar (u kunt gemakkelijk zien of u het kunt bereiken), en is haalbaar in een redelijke tijd .
   • Schrijf je doelen op. Dit helpt je niet alleen onthouden, maar maakt je ook verantwoordelijk. Een goed plan moet doelstellingen op korte, middellange en lange termijn bevatten.

3. 

   
   
   Bepaal hoeveel geld er nodig is om uw belangrijkste doelen te bereiken. Om een ​​financieel plan succesvol te laten werken, is het essentieel om te bepalen hoeveel geld er aan uw doelen wordt besteed. Dit betekent dat je een doel moet kiezen en het moet parafraseren.
   • Een gemeenschappelijk financieel doel is bijvoorbeeld om met pensioen te gaan wanneer u 60 of 65 jaar oud bent. Hoewel vaak wordt gedacht dat 70-80% van het huidige inkomen een redelijk doel is voor het pensioeninkomen, beweren anderen dat het 50-60% van het inkomen van een gehuwde is en 60- 70% van het inkomen van een alleenstaande is redelijker.
   • Als in de VS bijvoorbeeld uw huidige jaarinkomen $ 80.000 is en u bent ongehuwd, dan kan uw pensioeninkomen ongeveer $ 40.000 per jaar bedragen, gebaseerd op 50%. Aan. Hier is een voorbeeld van het interpreteren van een doel (met pensioen gaan op 65-jarige leeftijd) in een specifiek bedrag ($ 50.000 per jaar). Als u dit eenmaal weet, kunt u een plan maken dat bepaalt hoeveel geld u moet sparen en / of investeren om andere bronnen van pensioeninkomen aan te vullen tot $ 50.000 per jaar.
   • U kunt online zoeken naar formulieren om uw pensioenbehoeften en andere doelen te berekenen.
   advertentie

Deel 2 van 6: Bepalen van de huidige financiële situatie

1. 

   
   
   Bereken uw onroerendgoedwaarde. Het reële eigen vermogen wordt bepaald door uw verplichtingen af ​​te trekken van de waarde van uw bezittingen. Dit nummer vertelt u precies over uw huidige financiële situatie en helpt u de juiste beslissingen te nemen en uw doelen te bereiken. U kunt een eenvoudige spreadsheet maken om uw werkelijke vermogen te berekenen, of online een formulier zoeken.
   • Begin met het maken van twee kolommen, een krediet en een afschrijving.

2. 

   Lijst met eigendommen. Activa zijn gewoon alles wat u bezit, waaronder contanten, spaar- en betaalrekeningen, pensioenfondsen, onroerend goed, persoonlijke eigendommen, investeringen, enz. .
   • Geef naast elke activaklasse de waarde ervan op. Als u bijvoorbeeld een woning heeft, noteert u de waarde van de woning naast u. Hetzelfde geldt voor andere soorten activa, bijvoorbeeld aandelen of auto's.
   • Tel alle bovenstaande waarden op om de totale waarde van uw eigendom te bepalen.

3. 

   Maak een lijst van uw schulden. Schulden omvatten afbetalingen, kredietleningen, studieleningen, autoleningen, persoonlijke leningen, enz.
   • Voeg alle bovenstaande waarden toe om uw totale schuld te berekenen.

4. 

   Trek de totale schuld af van de totale waarde. Het resultaat is uw nettowaarde. Als het een negatief getal is, bent u meer verschuldigd dan u heeft. Omgekeerd, als u $ 100.000 hebt en u bent $ 50.000 verschuldigd, dan is uw nettowaarde $ 50.000. Als uw financiële plan vordert en u meer spaart, neemt uw vermogen toe (met een toename van uw spaargeld) en verlaagt u de schuld (naarmate u van uw schulden afkomt). advertentie

Deel 3 van 6: Maandelijkse budgetberekening

1. 

   
   
   Beslis over financiële planning. Onroerend goed berekeningen geven u een beeld van uw kredietwaardigheid en schuld. Het is echter nog belangrijker dat u het geld elke maand in en uit weet. Dit helpt u bij het bijhouden van uw maandelijkse uitgaven, en als u al deze uitgaven bijhoudt, weet u precies waar u de besparingen kunt vinden. Dit is het centrale deel van elk financieel plan.

2. 

   
   
   Identificeer bronnen van inkomsten. Maak een lijst van bronnen van maandelijks inkomen (salaris, kinderbijslag, enz.) Tel ze allemaal op om uw totale maandelijks inkomen te berekenen.

3. 

   Bepaal uw maandelijkse uitgaven. Deze sectie zou je in items moeten sorteren. In het gedeelte "huisvesting" kunt u bijvoorbeeld de huur of hypotheek, woning- of huurderverzekeringen en nutsvoorzieningen zoals elektriciteit, water, enz. Vermelden; In het gedeelte "Reizen" kunt u afbetalingstermijnen, gaskosten, onderhoudskosten en autoverzekeringen vermelden. Tel ze allemaal bij elkaar op om de totale maandelijkse kosten te vinden. Denk eraan om zaken op te nemen als entertainment, eten, kleding, creditcardbetalingen, belastingen en andere onverwachte uitgaven.

4. 

   
   
   
   
   Bereken incidentele en variabele kosten. Onthoud dat sommige kosten "vast" zijn (gelijk aan of bijna hetzelfde bedrag elke maand), maar andere fluctueren (veranderen vaak of gebeuren onverwacht). Bij het berekenen van uw budget moet u variabele kosten opnemen, inclusief uitgaven die niet maandelijks plaatsvinden.
   • U kunt een lijst maken van de variabele kosten die zich over een periode van vele maanden hebben voorgedaan, ze allemaal optellen en ze gelijkelijk verdelen over het aantal maanden. Het resultaat is het gemiddelde aantal variabele kosten dat u in uw maandbudget kunt opnemen.

5. 

   
   
   Trek uw totale uitgaven af ​​van uw totale inkomen. Als uw inkomen groter is dan uw uitgaven, heeft u een saldo dat u kunt sparen, investeren of consumeren, afhankelijk van uw financiële doelen. Als uw uitgaven hoger zijn dan uw inkomen, bekijk dan uw budget en bedenk welke uitgaven kunnen worden bespaard.
   • Als u uw exacte inkomsten en / of uitgaven niet weet, moet u een aantal maanden bijhouden om gegevens te krijgen.
   • Controleer en actualiseer uw budget regelmatig. Vergeet niet om nieuwe uitgaven toe te voegen en geen uitgaven meer te verwijderen.
   advertentie

Deel 4 van 6: Bespaar geld

1. 

   
   
   Verdien geld dat u bespaart. Ongeacht uw financiële doelen is sparen nog steeds belangrijk. Of u nu van plan bent een huis te kopen, vervroegd met pensioen gaat of in de opleiding van uw kinderen investeert, sparen is een belangrijke manier om uw doelen te bereiken.
   • Bekijk het budget om dit te doen. Kijk naar uw maandelijkse uitgaven en ontdek welke onnodige uitgaven u kunt besparen. Als u bijvoorbeeld drie keer per maand een restaurant eet, of elke dag een lunch op het werk koopt, moet u nu besluiten om slechts één keer per maand in het restaurant te eten of de lunch van huis naar uw werk te brengen.
   • Kijk naar uw budget en beslis wat "gewenst" is en wat "nodig" is. Streef naar "wil" om te redden. Kijk op dezelfde manier naar wat u "nodig" vindt en vraag uzelf af of ze echt nodig zijn. Een mobiele telefoon is bijvoorbeeld vereist, maar het kan zijn dat u het 3GB-abonnement niet nodig heeft en alleen het 1GB-abonnement.

2. 

   Leer reddende gewoonten. Begin met het openen van een gedekte rekening bij gerenommeerde banken. Experts raden aan om het motto "betaal jezelf eerst" toe te passen, dat wil zeggen dat je voor elke betalingsperiode zeker een bepaald bedrag moet uitgeven om te sparen als onderdeel van het plan. U kunt voor dit doel met meerdere banken samenwerken om automatisch een bedrag van uw cheque af te halen.
   • Bespaar een bedrag waar u zich prettig bij voelt, dat past bij uw behoeften en uw budget. Uw besparingen kunnen in de loop van de tijd toenemen (of afnemen). Het is belangrijk om iets te hebben om te sparen, ook al is het maar een klein bedrag.
   • Tien procent van uw inkomen is het juiste bedrag om aan de slag te gaan, maar hoeveel u kunt sparen, minder is minder.
   • Zelfs een klein bedrag dat op een rentedragende rekening wordt gespaard (lopende rekening, spaarrekening, deposito-rekening, enz.), Profiteert van samengestelde rente - dat wil zeggen, de rente over het aanvangskapitaal wordt toegevoegd. kapitaal toevoegen en vervolgens rente verdienen, enzovoort, waardoor de totale waarde van de rekening nog hoger wordt.
   • Veel oefenen zal eraan wennen. Wanneer u elke maand wat geld spaart of de "betaal uzelf eerst" -aanpak gebruikt, wordt geleidelijk alles automatisch en zult u leren leven zonder uw gespaarde geld alsof u er geen had. het. Behandel uw spaargeld als een noodzakelijke uitgave, zoals huur of hypotheek.

3. 

   Zet een noodfonds op. Deskundigen raden aan om wat geld te sparen voor ten minste drie maanden als noodfonds, in geval van baanverlies of ziekte, enz. Bewaar dit fonds op een verzekerde rekening om te passen veilig en klaar voor gebruik wanneer dat nodig is.
   • U kunt uzelf ook beschermen tegen financiële problemen door de juiste verzekering af te sluiten. Heeft u vragen over een huiseigenaar- / huurderverzekering, ziektekostenverzekering, levensverzekering, werkloosheidsverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering of autoverzekering, neem dan contact op met uw werkgever. gerelateerde reden.

4. 

   
   
   Profiteer van alle bijzondere besparingsvoordelen. Profiteer als er prikkels zijn van de overheid of werkgever om te sparen (bijvoorbeeld prikkels voor onderwijs of pensioen). Als de overheid of werkgever bijdraagt ​​aan spaarplannen of andere prikkels aanbiedt (zoals belastingvoordelen), kan dit u helpen dichter bij uw financiële doelen te komen.
   • In de VS kan uw 401 (k) -pensioenrekening bijvoorbeeld worden verhoogd door uw werkgever een bedrag bij te dragen dat gelijk is aan het bedrag dat u hebt ingelegd. Evenzo kan iedereen een persoonlijke pensioenrekening (IRA) openen en genieten van belastingvoordelen.
   advertentie

Deel 5 van 6: Financiële investeringen

1. 

   
   
   Overweeg om te investeren. Investeren is een noodzakelijk onderdeel van de meeste financiële planning, waardoor u uw financiële doelen sneller kunt bereiken met minder geld door winst. Houd er echter rekening mee dat elke investering riskant is en dat u geld kunt verliezen.
   • Populaire investeringsgebieden zijn onder meer aandelen, onderlinge fondsen, obligaties, onroerend goed en grondstoffen.
   • Elk type investering heeft een ander potentieel voor winst, kosten en risico.
   • U kunt geld steken in een verscheidenheid aan beleggingen (zoals obligaties, aandelen en onderlinge fondsen) via banken, makelaars en soms rechtstreeks via bedrijven, overheden of gemeentelijke overheden.
   • Er zijn momenteel veel soorten beleggingen die volledig online kunnen worden verhandeld, maar er zijn veel beleggingsmakelaars waarmee u rechtstreeks kunt overleggen. De vergoeding voor een een-op-een consult is echter waarschijnlijk hoger dan voor transacties die u zelf online doet.

2. 

   
   
   Begrijp de verschillende soorten investeringen. Hoewel er zoveel soorten beleggingen worden vermeld, zijn er drie belangrijke soorten beleggingen: aandelen, obligaties en beleggingsfondsen.
   • Voorraden vertegenwoordigen eigendom van een bedrijf. Als u aandelen koopt, koopt u een deel van het bedrijf en de waarde ervan stijgt of daalt, afhankelijk van hoeveel mensen willen kopen of verkopen. Om die reden kunnen aandelen extreem volatiel zijn, en hoewel aandelen over het algemeen winstgevender zijn dan enig ander type belegging (gemiddeld jaarlijks rendement van 8% sinds 1029), ze kunnen ook dramatisch afgeschreven worden in een jaar. In 2008 daalden Amerikaanse aandelen met 50%. Aandelen zijn een goede keuze voor langetermijnbeleggers, zoals degenen die zich voorbereiden op hun pensioen.
   • Obligaties zijn een vorm van schuldinvestering. Als u geld leent aan de overheid of een bedrijf, koopt u de obligaties. In ruil daarvoor ontvangt u rente over het geld dat u hebt geleend, meestal jaarlijks of halfjaarlijks betaald. Meestal zijn obligaties minder riskant dan aandelen.
   • Een beleggingsfonds is een verzameling beleggingen (meestal aandelen), beheerd door een professionele belegger. Een fonds kopen betekent eigendom kopen in een mandje met aandelen, en of u geld verdient of verliest, hangt af van hoe de mandjes werken. Beleggingsfondsen zijn een goede keuze voor passieve beleggers, aangezien u profiteert van verschillende bronnen en vertrouwt op een professionele manager om portefeuilles te kopen, verkopen en beheren op basis van de marktomstandigheden en hun strategieën. U moet echter de vergoeding betalen.

3. 

   Bepaal hoeveel risico u waarschijnlijk loopt. Elke investering is riskant, en het is belangrijk voordat u investeert dat u weet hoe riskant u bent om uw zweet en tranen geld in te steken.
   • Onderzoek uw doelen om uw beslissingen te nemen. Als u bijvoorbeeld zes maanden op vakantie spaart, is beleggen in aandelen waarschijnlijk een slechte beslissing, aangezien aandelen zeer riskant zijn en in de loop van de tijd sterk kunnen fluctueren. ruimte. Dit betekent dat u misschien een kans heeft om snel uw spaardoel te bereiken met een klein bedrag aan spaargeld, maar ook dat u uw vakantie moet uitstellen omdat uw investering geld verliest. veel. Misschien is beleggen in obligaties (minder risico) beter, of zelfs gewoon geld aanhouden op een hoogrentende spaarrekening.
   • Een algemene regel uit ervaring is dat hoe hoger het potentiële rendement, hoe hoger het risico - het betekent ook dat hoe lager het risico, hoe lager het potentiële rendement.
   • Relatief ‘veilige’ investeringsvormen zijn onder meer spaarrekeningen en Amerikaanse staatsobligaties. Aandelen zullen waarschijnlijk een hoger rendement opleveren, maar zijn ook riskant. Beleggingsfondsen verminderen het risico van beleggen in een breed scala aan aandelen en effecten en kunnen een goede keuze zijn voor langetermijnbeleggingen.
   • Investeer nooit geld dat u nodig heeft voor de korte termijn en geef nooit uit aan essentiële zaken zoals eten, huur of gas.

4. 

   Kies de juiste investeringen. Als u eenmaal uw doelen kent, uw soorten beleggingen kent en uw risicotolerantie kent, kunt u een belegging kiezen.
   • Investeren in aandelen is geschikt als u een gemiddelde tot hoge risicotolerantie heeft en van plan bent om voor de lange termijn te sparen. Als u bijvoorbeeld spaart voor een pensioenplan, is het kopen van aandelen de moeite waard om over na te denken. Onthoud dat niet alle aandelen een hoog risico hebben. Investeren in een klein (ontmoedigd) farmaceutisch bedrijf kan bijvoorbeeld extreem riskant zijn, terwijl het investeren in grote bedrijven met een stabiele cashflow en marktconcurrentie zoals Wal- Mart, Wells Fargo of Coca-Cola zijn misschien minder riskant.
   • Als u niet de tijd, het comfort of de risicotolerantie heeft om persoonlijke aandelen te kopen, denk dan eens aan een beleggingsfonds. Dit type investering is geschikt voor doelen op middellange tot lange termijn, zoals pensioen of sparen voor de opvoeding van uw kinderen, maar meer "passief", en u hoeft meestal maar elk jaar of een half jaar te worden gecontroleerd. om ervoor te zorgen dat investeringen werken zoals u dat wilt. U kunt meer te weten komen over onderlinge fondsen en beleggen via een online makelaar of een bank of financieel adviseur bezoeken om uit te kiezen.
   • Obligaties zijn geschikt voor personen met een laag risico die geïnteresseerd zijn in het behoud van hun spaargeld, terwijl ze toch in een laag maar gestaag tempo groeien. Het is belangrijk op te merken dat obligaties in elke portefeuille zitten en dat mensen in de leeftijd van 20 tot 40 vaak moeten investeren in grotere aandelen en beleggingsfondsen, terwijl die in Als u bijna met pensioen gaat, moet u overschakelen naar obligaties om uw spaargeld te behouden. Obligaties kunnen een effectieve manier zijn om portefeuilles in evenwicht te brengen en risico's te verminderen. Een goede vuistregel is om 100 af te trekken van uw leeftijd, en dat is het percentage dat u op voorraad moet houden.

5. 

   Diversifieer uw investeringen. Niet alle sectoren van de economie hebben in dezelfde periode even goed (of slecht) gepresteerd. Als u meerdere financiële portefeuilles van verschillende typen spreidt, kunt u het risico minimaliseren dat u al uw waarde verliest als een of meer delen van uw beleggingen mislukken. Deze benadering wordt diversificatie genoemd.
   • Een pensioenplan kan bijvoorbeeld een breed scala aan beleggingen omvatten, waaronder beleggingsfondsen, aandelen en spaarrekeningen. In dit geval kan het beleggingsfonds voor langetermijndoelstellingen het verlies redden als de persoonlijke aandelen die in het pensioenplan zijn geïnvesteerd, waarde verliezen. Het geld dat op een spaarrekening wordt bewaard, is weliswaar laag in rente, maar is gegarandeerd en kan indien nodig gemakkelijk worden opgehaald.
   advertentie

Deel 6 van 6: Focus op gezonde financiële beslissingen

1. 

   Denk goed na bij het nemen van financiële beslissingen. De SAVED-methode (Stop - Stop, Ask - Ask, Verify - Verify, Estimate - Estimate, Decide - Decision) methode is een leidend principe als het gaat om het nemen van financiële beslissingen:
   • Stop en neem even de tijd om na te denken voordat u beslissingen neemt. Laat u niet onder druk zetten door de verkopers, de makelaar, enz. Vertel hen (en mijzelf) dat je tijd nodig hebt om na te denken.
   • Vraag naar kosten (belastingen, vergoedingen, garanties, etc.) en risico's. Zorg ervoor dat u weet wat het slechtst mogelijke scenario is.
   • Controleer alle informatie om nauwkeurigheid en betrouwbaarheid te garanderen.
   • Maak een schatting van de kosten voor die beslissing en bedenk of deze geschikt is voor uw budget.
   • Beslis of je denkt dat het logisch is.

2. 

   Wees voorzichtig bij het gebruik van creditcards. Soms kan een lening een goede keuze zijn - bijvoorbeeld een huis kopen, voor school betalen of basisbenodigdheden kopen. Maar lenen - vooral schulden met een hoge rente - zal de waarde van uw echte bezittingen verminderen en de verwezenlijking van sommige van uw financiële doelen vertragen.
   • Maak geen misbruik van creditcards. Probeer alleen het geld uit te geven dat u verdient.
   • Betaal uw hoogrentende schuld zo snel mogelijk af. Dit kan op de lange termijn de beste tactiek zijn voor financiële groei, aangezien zelfs goede investeringen vaak niet voldoende zijn om hoge renteschulden af ​​te betalen.
   • Als u meerdere kredietrekeningen heeft, probeer dan voorrang te geven aan vooraf betalen voor degene met de hoogste rentetarieven.

3. 

   
   
   Zoek betrouwbaar advies als dat nodig is. Meestal kun je succesvol zijn met je eigen financiële planning, maar als je geen tijd hebt om je financiën te onderzoeken en te beheren, weet je niet waar je moet beginnen, of heb je te maken met een verrassingsgebeurtenis. (zoals erfenis of ziekte), moet u overwegen om advies in te winnen bij een gecertificeerde financieel adviseur.
   • Pas op voor onbetrouwbaar advies, investeringen, etc. Als een aanbieding zo goed klinkt dat het ongelooflijk waar is, is dat hoogstwaarschijnlijk ook zo.
   advertentie

Advies

• De wetten, voorschriften en procedures die betrokken zijn bij financiële planning kunnen sterk variëren, afhankelijk van waar u woont en / of werkt. U moet deze informatie goed kennen voordat u financiële beslissingen neemt en een deskundige raadplegen als er iets niet wordt begrepen.