Inhoud

• Stappen
• Advies
• Waarschuwing

Persoonlijk financieel beheer is een vak dat zelden op school wordt onderwezen, maar het is een vaardigheid waarmee bijna iedereen later in het leven te maken zal krijgen. Statistieken tonen aan dat ongeveer 58% van de Amerikanen niet van plan is met pensioen te gaan en hun financiën op oudere leeftijd te beheren. De meeste mensen denken dat ze $ 300.000 nodig hebben om met pensioen te leven, maar de gemiddelde Amerikaan heeft slechts $ 25.000 aan spaargeld als het tijd is om met pensioen te gaan. De kaartschuld van de gemiddelde Amerikaanse familie bedraagt ​​zorgwekkend $ 15.204. Als de bovenstaande cijfers u laten schrikken en deze trend wilt keren, moet u de volgende specifieke en gerichte tips zorgvuldig lezen om u voor te bereiden op een betere toekomst.

Stappen

Deel 1 van 4: Budgettering

1. 

   Houd elke uitgave in een maand bij. U hoeft uw uitgaven niet te beperken, weet gewoon wat u in een maand heeft uitgegeven. Bewaar al uw rekeningen, houd bij hoeveel contant geld u moet uitgeven en hoeveel geld u met een creditcard hebt betaald, en bereken hoeveel er de volgende maand overblijft.

2. 

   
   
   Bekijk na de eerste maand al uw uitgaven. Voeg geen vrienden toe willen Uitgaven, neem alleen de items op die u heeft werkelijk uitgegeven. Sorteer winkelitems zodat ze logisch zijn. Een eenvoudige maandelijkse uitgavenlijst kan er als volgt uitzien:
   • Maandelijks inkomen: $ 3.000
   • Kosten:
     • Huur / termijn: $ 800
     • Kosten voor nutsvoorzieningen (elektriciteit / water / tv-kabel, enz.): $ 125
     • Eten: $ 300
     • Restaurant: $ 125
     • Benzine: $ 100
     • Plotselinge medische kosten: $ 200
     • Discretionaire uitgaven: $ 400
     • Besparing: $ 900

3. 

   
   
   De volgende stap is de budgetteringsstap. Verdeel het inkomen per maand op basis van uw werkelijke uitgaven voor een maand en uw bestedingspatroon.Als je wilt, kun je een online budgetteringsapp zoals Mint.com gebruiken om deze stap uit te voeren.
   • In de budgettabel moet u kolommen voor budgetten scheiden verwacht en budget realiteit. Een budget is hoeveel u van plan bent aan een item te besteden; Dit bedrag staat vast voor meerdere maanden en kan aan het begin van de maand worden berekend. Werkelijk budget is het bedrag dat u heeft uitgegeven; Dit bedrag fluctueert van maand tot maand en wordt pas aan het einde van de maand berekend.
   • Veel mensen sparen een groot deel van hun budget. U hoeft uw spaargeld niet in het budget te steken, maar het is een goed idee. Professionele financiële planners adviseren klanten vaak om minimaal 10% tot 15% van hun totale inkomen te reserveren voor spaargeld.

4. 

   
   
   
   
   Wees eerlijk tegen jezelf over je budget. Dit is uw geld - u hoeft niet tegen uzelf te liegen over hoeveel geld u uitgeeft aan budgettering. Door dit te doen, ben jij de verliezer. Aan de andere kant, als u niet weet hoe u uw geld uitgeeft, kan het een paar maanden duren om te budgetteren. Schrijf de schattingen pas op als u het werkelijke aantal kent.
   • Stel dat het uw bedoeling is om $ 500 opzij te zetten voor uw maandelijkse spaargeld, maar als u weet dat het moeilijk is om dit doel te bereiken, schrijf het dan niet op. U moet uw werkelijke aantal noteren en vervolgens teruggaan naar uw budget om te zien of u kosten kunt besparen en dat geld kunt opnemen in de besparingen.

5. 

   
   
   Houd uw budget een tijdje bij. Het moeilijkste aan budgettering is dat de uitgaven van maand tot maand kunnen veranderen. Het beste is dat u deze veranderingen bijhoudt en precies weet waar uw geld in een jaar aan wordt besteed.
   • Met een budgettabel kunt u zien hoeveel geld u normaal gesproken uitgeeft als u in de war bent. Veel mensen die een budget hebben gemaakt, merken dat ze veel geld hebben uitgegeven aan diverse items. Dit zal hen helpen hun bestedingspatroon aan te passen en prioriteit te geven aan belangrijkere items.
   • Plan voor onverwachte uitgaven. Wanneer u een budget maakt, zult u ook merken dat u nooit weet wanneer u voor onverwachte uitgaven moet betalen, maar deze uitgaven zijn voorspelbaar. Blijkbaar niet verwacht Of uw auto het nu begeeft of dat uw kind naar een dokter moet, maar het plannen en voorbereiden van geld voor deze onverwachte uitgaven zal helpen als het probleem zich voordoet.
   advertentie

Deel 2 van 4: Slim uitgeven

1. 

   
   
   Koop niet wanneer u kunt lenen of huren. Hoe vaak heb je dvd's gekocht om ze jarenlang onder stof te houden en ze niet te gebruiken? Boeken, tijdschriften, dvd's, apparatuur, feestartikelen en fitnessapparatuur kunnen allemaal voor minder worden gehuurd. U hoeft zich geen zorgen te maken over onderhoud, u hoeft geen opslagruimte te zoeken, over het algemeen gaat u beter met uw spullen om als u huurt in plaats van koopt.
   • Huur niet blindelings in. Als iets vaak wordt gebruikt, kun je het het beste gaan kopen. U kunt een eenvoudige kostenberekening maken om te zien welke optie voordeliger is tussen huren en kopen.

2. 

   Als u genoeg geld heeft, moet u bij het kopen van een woning in termijnen een groot bedrag betalen. Voor veel mensen is het kopen van een huis de grootste en belangrijkste kostenpost in het leven. Om deze reden moet u weten hoe u uw termijnbetalingen verstandig kunt doen. Uw doel is om de verschuldigde rente en vergoedingen tot een minimum te beperken en de rest van uw budget in evenwicht te brengen.
   • Vroegtijdige betaling vooraf. De rente op afbetaling voor de eerste 5-7 jaar is meestal het hoogste. Gebruik indien mogelijk uw belastingteruggave om een ​​deel van de hypotheek te betalen. Vervroegde betalingen helpen uw kapitaal te verhogen door de rente te verlagen.
   • Controleer of u elke twee weken kunt betalen in plaats van eens per maand. Probeer in plaats van 12 termijnen per jaar te betalen of u in 26 termijnen kunt betalen. Deze optie kan u duizenden dollars besparen, op voorwaarde dat er geen kosten aan verbonden zijn. Sommige banken rekenen een vrij hoge vergoeding ($ 300 tot $ 400) voor deze voorkeur, en staan ​​zelfs alleen maandelijkse betalingen toe.
   • Praat met uw geldschieter over herfinanciering. Als u bijvoorbeeld uw schuld kunt herfinancieren van 6,7% naar 5,7% en de termijnen blijven hetzelfde, dan moet u dat doen. Er is een kans dat u het kunt verminderen vele jaren termijn.

3. 

   Begrijp dat het bezitten van een creditcard erg belangrijk kan zijn bij het creëren van kredietwaardigheid. Een kredietscore van 750 of hoger kan u aanzienlijk lagere rentetarieven en de mogelijkheid geven om nieuwe leningen te lenen - een voordeel dat niet lichtvaardig moet worden opgevat. Zelfs als u het zelden gebruikt, is krediet nog steeds een belangrijk middel. Als je jezelf niet vertrouwt, stop dan gewoon je creditcard in de la en vergrendel deze.
   • Bewaar uw creditcards als contant geld - dat klopt. Sommige mensen zien creditcards als grenzeloze geldautomaten die meer uitgeven dan ze kunnen betalen en een maandelijks minimumbedrag betalen. Als u op deze manier geld gaat uitgeven, maak dan een grote som geld klaar om rente en kosten te betalen.
   • Probeer uw kredietgebruik laag te houden. Een lage kredietwaardigheid betekent dat het verschuldigde bedrag op uw creditcard onder de limiet van uw kaartgebruik ligt. Simpel gezegd: als u een gemiddeld maandelijks saldo van $ 200 hebt op een creditcard van $ 2.000, is uw verhouding tussen het gebruik en de kredietlimiet erg laag, slechts ongeveer 1:10. Als het gemiddelde maandelijkse saldo op uw creditcard $ 200 is, maar uw gebruikslimiet slechts $ 400, zal uw gebruik tot het plafond stijgen, ongeveer 1: 2.

4. 

   Besteed het geld dat je hebt, niet op basis van hoeveel je hoopt te verdienen. U denkt misschien dat u een hoog inkomen heeft, maar als het geld dat u heeft dit niet bewijst, dan staat u aan de lijn. Regel Ten eerste en sleutel in uitgaven is: Behalve in het geval van overmacht, richt u op het beschikbare bedrag, niet op het geplande bedrag dat u wilt verdienen. Dit zal u helpen om uit de schulden te blijven en een solide plan voor uw toekomst te hebben. advertentie

Deel 3 van 4: Slimme investering

1. 

   Lees meer over verschillende investeringsopties. Naarmate we ouder worden, realiseren we ons dat de financiële wereld veel complexer is dan we ons als kinderen hadden voorgesteld. Er zijn items virtueel op de juiste manier worden gekocht en verkocht; er zijn futures-contracten die wedden op dingen die nog niet zijn gebeurd; er zijn complexe groepen effecten. Hoe meer u weet over financiële instrumenten en kansen, hoe beter u kunt beleggen, ook al is die kennis alleen maar te weten wanneer u een stap terug moet doen.

2. 

   Profiteer van elk pensioenprogramma dat uw werkgever aanbiedt. Doorgaans kunnen werknemers ervoor kiezen om deel te nemen aan een 401 (k) pensioenplan. Bij dit programma gaat een deel van je salaris automatisch naar je spaarrekening. Dit is een geweldige manier om geld te besparen, omdat deze betalingen van uw salaris vóór belastingen worden afgetrokken; veel mensen letten hier niet eens op.
   • Praat met uw HR-manager bij uw bedrijf over het respectieve donatieprogramma van de werkgever. Sommige grote bedrijven hebben welzijnsprogramma's die u een extra bedrag geven dat u in uw 401 (k) -superfonds steekt, waardoor u uw investering kunt verdubbelen. Dus als u besluit om voor elk salaris $ 1.000 in uw fonds te stoppen, kan het bedrijf $ 1.000 toevoegen bovenop een totale investering van $ 2.000 voor elke betaaldag.

3. 

   Als u in de aandelenmarkt gaat investeren, gok er dan niet op. Veel mensen proberen elke dag op de aandelenmarkt te handelen en elke dag op kleine winsten en verliezen te wedden. Hoewel dit een effectieve manier kan zijn om geld te verdienen voor ervaren investeerders, is het buitengewoon riskant en lijkt het meer op een kansspel dan op investeren. Als u veilig op de aandelenmarkt wilt beleggen, investeer dan op lange termijn, Dat betekent dat u de investering 10, 20, 30 jaar of langer moet laten staan.
   • Kijk naar de basisprincipes van het bedrijf (hoeveel geld ze hebben, de geschiedenis van hun producten, hoe ze hun werknemers beoordelen en wie hun strategische allianties zijn) bij het kiezen van de aandelen waarin u wilt investeren.In wezen gokt u erop dat de prijs van de beveiliging laag is en in de toekomst zal stijgen.
   • Overweeg voor meer zekerheid onderlinge fondsen bij het kopen van effecten. Een beleggingsfonds is een groep aandelen die zijn gegroepeerd om het risico te minimaliseren. Zie het als volgt: als u al uw geld in een effect zou hebben geïnvesteerd en helaas de aandelenkoers kelderde, zou u duizelig worden als dit gebeurt; Maar als uw geld wordt geïnvesteerd in 100 verschillende soorten aandelen, kunnen zelfs veel aandelen volledig failliet gaan, u zult niet veel lijden. Dit is in wezen hoe onderlinge fondsen risico's helpen verminderen.

4. 

   Koop de juiste verzekering. Er wordt gezegd dat wijze mensen altijd op verrassingen anticiperen. U weet nooit wanneer u in geval van nood grote sommen geld nodig heeft. Een goed beleid kan u echt door een crisis heen helpen. Praat met uw familie over de verschillende soorten verzekeringen die u kunt kopen voor het geval er iets misgaat:
   • Levensverzekering (als u of uw echtgenoot onverwachts overlijdt)
   • Medische verzekering (als u ziekenhuiskosten en / of dokterskosten moet betalen)
   • Huiseigenarenverzekering (als er een plotseling incident is dat uw huis beschadigt of vernielt)
   • Rampenverzekering (voor orkanen, aardbevingen, overstromingen, branden, etc.)

5. 

   Overweeg om lid te worden van een Roth IRA persoonlijk pensioenaccount. Neem naast het traditionele 401 (k) pensioenfonds, of misschien in plaats van dit fonds (meestal een pensioenplan voor werknemers dat enigszins van persoon tot persoon varieert) contact op met uw adviseur. Financiering van de Roth IRA individuele pensioenrekening. Roth IRA's zijn pensioenprogramma's waarmee u een bepaald bedrag kunt investeren en die belastingvrij worden opgenomen wanneer u 60 wordt (59 en een half om precies te zijn).
   • De Roth IRA's worden soms belegd in aandelen, aandelen en obligaties, onderlinge fondsen en annuïteitenlijnen, waardoor over een periode van jaren aanzienlijke kapitaalwinsten ontstaan. Als u vroeg in uw IRA investeert, kan de samengestelde rente (rente op rente) die u ontvangt, uw investeringsbedrag in de loop van de tijd aanzienlijk verhogen.
   • Vraag uw verzekeringsadviseur naar producten met inkomensgarantie. Met dit programma ontvangt u een jaarlijkse pensioengarantie die levenslang gegarandeerd is. Zo voorkom je dat je geld opraakt als je met pensioen gaat. Soms blijven de uitkeringen na uw overlijden doorlopen naar uw echtgenoot.
   advertentie

Deel 4 van 4: Besparingen realiseren

1. 

   
   
   Leg eerst zoveel mogelijk uw besteedbaar inkomen (eigen risico) opzij. U moet prioriteit geven aan besparingen. Zelfs als uw budget krap is, moet u proberen meer dan 10% van uw totale inkomen te sparen.
   • Zie het op deze manier: als u probeert om $ 10.000 per jaar te besparen - minder dan $ 1.000 per maand - in 15 jaar, heeft u $ 150.000 plus rente. Dat is genoeg geld voor een kind om de universiteit nu af te maken, maar niet in de toekomst als je baby net is geboren. Dus begin met sparen, en later heb je veel geld om voor je kinderen te zorgen of je droomhuis te kopen.
   • Sparen op jonge leeftijd. Sparen is altijd belangrijk, ook als je op school zit. Zuinige mensen zien dit vaak als een deugd in plaats van een verplichte baan. Als u vroeg spaart en uw spaargeld verstandig investeert, beginnen uw kleine bedragen te groeien. U wordt beloond met langetermijndenken.

2. 

   
   
   Zet een noodfonds op. Sparen is in feite het beschikbaar houden van geld kan worden verspild. Als er geld beschikbaar is, is er geen schuld. Geen schuld betekent geld voor onverwachte incidenten. Een onzeker noodfonds zal dus zeer nuttig zijn.
   • Denk er eens over na: uw auto ging plotseling kapot en u moet $ 2.000 uitgeven. Omdat je dit niet van plan was, moet je lenen. Je kredietwaardigheid is laag, dus je betaalt behoorlijk hoge rente. Direct daarna moet je 6-7% rente over de lening betalen, waardoor je het komende half jaar geen geld kunt sparen.
     • Als u een noodfonds heeft, kunt u in de eerste plaats schulden en rente vermijden. Het is erg handig om je van tevoren voor te bereiden.

3. 

   
   
   Wanneer u begint te sparen voor uw pensioen en geld in een noodfonds stopt, probeer dan genoeg geld opzij te zetten voor 3-6 maanden. Nogmaals, zuinig zijn is voorbereiden op onzekerheid. Als u plotseling uw baan verliest of het bedrijf de werkdruk vermindert, wilt u waarschijnlijk geen lening afsluiten om u te helpen met uw leven. Een besparing die genoeg is om 3, 6 of zelfs 9 maanden uit te geven, bespaart u van schulden, zelfs in geval van een ramp.

4. 

   Begin af te betalen wanneer u zich settelt. Of u nu uw creditcard verschuldigd bent of hoeveel u verschuldigd bent aan uw hypotheek, u kunt een aanzienlijk effect hebben op uw spaargeld. Begin met schulden met de hoogste rentetarieven. (Als je een hypotheek afsluit, betaal er dan grote sommen geld in af, maar richt je eerst op niet-hypotheekleningen.) Ga dan verder met de lening met de op een na hoogste rente en begin geleidelijk af te betalen. Ga hiermee door in aflopende volgorde totdat u al uw leningen heeft afbetaald.

5. 

   Begin met het opdrijven van pensioensparen. Als u de middelbare leeftijd (45-50) bereikt en nog niet bent begonnen met sparen voor uw pensioen, begin dan nu. Maximale bijdragen aan individuele IRA-pensioenrekeningen ($ 5.000) en 401 (k) ($ 16.500) per jaar; Bent u ouder dan 50, dan kunt u een zogenaamde “extra premie” doen om uw pensioenspaargeld te verhogen.
   • Geef prioriteit aan pensioensparen - zelfs boven de kosten van de opleiding van uw kinderen. U kunt altijd geld lenen voor onderwijs, maar niet om geld te lenen om uw superfonds te ondersteunen.
   • Als u helemaal niet weet hoeveel u moet sparen, kunt u de online pensioenspaarcalculator gebruiken - een geweldige Kiplinger-tool hier - die kan helpen.
   • Vraag advies aan een financieel planner. Als u uw pensioenspaarrekening wilt maximaliseren, maar niet weet hoe u moet beginnen, neem dan contact op met een professionele adviseur. Financieel adviseurs zijn opgeleid om u te helpen uw geld verstandig te beleggen, en ze hebben vaak een trackrecord van rendement op investering (ROI). U moet servicekosten betalen, maar u moet betalen om geld te verdienen. Dit idee is ook niet slecht.
   advertentie

Advies

• Wanneer het aantal executieverkopen toeneemt, is dit niet de beste tijd om een ​​huis te kopen, omdat de wet van vraag en aanbod de huizenprijzen verder zal drukken naarmate banken ertoe aanzetten deze activa te verkopen.
  • Als de in beslag genomen activa vervolgens door de banken worden uitverkocht, zal de wet van vraag en aanbod de huizenprijzen weer opdrijven.
  • In een tijd dat er niet veel executieverkopen zijn, moet u uw eigendom behouden, aangezien de huizenprijzen zullen stijgen.
• Verbeteren. Neem de tijd om uw kennis en vaardigheden aan te scherpen, zodat u een voorsprong heeft op de concurrentie. Dit zal u helpen uw verdienvermogen in de toekomst te verbeteren.
• De pinpas is geen goed alternatief voor een creditcard. De betaalpas geeft anderen direct toegang tot uw rekening zonder tussenkomst van de bank die de creditcard heeft uitgegeven. Bovendien zal geld dat tijdelijk door de handelaar wordt aangehouden, u ervan weerhouden uw geld te gebruiken, zelfs als u uiteindelijk niets koopt. (Sommige benzinestations houden bijvoorbeeld $ 100 in uw account zodra u de kaart erin steekt, ongeacht hoeveel gas u koopt. Met een creditcard is dat geen probleem, maar niet goed voor uw account. transactierekening).
• Gebruik voordelige potten. Verdeel uw totale inkomen over 6 flessen door de volgende uitgaven: benodigdheden, vermaak, liefdadigheid, sparen, investeren, onderwijs. Wijs een percentage van het totale maandinkomen toe aan de potten. Bijvoorbeeld 60% voor levensonderhoud, 10% voor spaargeld, 10% voor entertainment, 10% voor investeringen, 5% voor liefdadigheid en 5% voor onderwijs. Gebruik deze potten om dagelijkse uitgaven te classificeren en vast te leggen. (U kunt echte potten of online spaarrekeningen gebruiken).
• De 7% -regel kan ook helpen. Als u uw pensioenspaargeld met 7% vermenigvuldigt, is het resultaat hoeveel geld u kunt uitgeven zonder dat het geld op uw pensioenrekening opraakt.Dus $ 300.000 x. 07 (7%) = $ 21.000 is het bedrag dat u elk jaar kunt besteden aan het aftrekken van belastingen op dat inkomen plus andere zaken zoals sociale uitkeringen. Als uw budget groter wordt, of uw uitgaven fluctueren, of de rentevoet die u geniet, daalt, is $ 300.000 niet genoeg om u door te laten gaan.

Waarschuwing

• Als uw bank belt om een ​​creditcard te krijgen, accepteer hun aanbod dan niet en verhoog uw schuld, hoe verleidelijk het ook klinkt. Er is niets frustrerender dan door een bank worden gevraagd om een ​​achterstallige schuld af te betalen die u zich niet kunt veroorloven.