Inhoud

• Stappen
• Tips
• Waarschuwingen

Of het nu gaat om een ​​hypotheek, een consumptief krediet, een creditcard of alles bij elkaar, steeds meer mensen verdrinken in hun schulden, en voor degenen met genoeg inkomen om het hoofd boven water te houden, lijkt de enige verstandige oplossing te betalen zo snel mogelijk van hun schulden af. Maar wacht - is dit echt het beste financiële plan? Hoewel schuldvrijheid inderdaad een prettig gevoel is, kan het in sommige uiterst zeldzame situaties beter zijn om schulden te laten staan ​​(bijvoorbeeld uw hypotheek af te lossen in de minimale maandelijkse termijnen) en al uw gratis geld te investeren. Kunt u niet beslissen of u uw geld wilt beleggen of gebruiken om schulden af ​​te lossen? Lees verder voor een paar tips om u te helpen de juiste beslissing te nemen.

Stappen

1. 1 Begin met het budgetteren van uw uitgavenplan. Voordat u overweegt te investeren, moet u ervoor zorgen dat u daadwerkelijk gratis geld heeft. Een deel van je salaris reserveren voor lopende schulden; schulden op leningen kunnen uw kredietgeschiedenis beschadigen en leiden tot de accumulatie van boeterente, waardoor het rendement op elke investering snel wordt geblokkeerd. Betaalt ten minste de minimumbetalingen op al zijn leningen altijd op tijd.
2. 2 Creëer een regenachtig dagfonds voordat u gaat beleggen. Alles ziet er nu misschien rooskleurig uit, maar wat als u volgende maand uw baan verliest of een dringend bedrag nodig heeft voor behandeling? Voordat u investeert of een groot geleend bedrag afbetaalt, moet u een klein fonds opzij zetten voor het geval dat. Veel experts bevelen aan dat een dergelijk fonds minimaal drie maanden verplicht moet zijn. Dit cijfer kan echter variëren, afhankelijk van uw situatie en persoonlijke voorkeur. Dit geld moet worden bewaard op een veilige, toegankelijke rekening, als optie, in een fonds van kortlopende effecten, maar niet in onderlinge fondsen (die geen rendementsgaranties op korte termijn bieden), of in een deposito rekening.
3. 3 Overweeg om uw schulden af ​​te betalen in termen van geld beleggen. Als u 3000 roebel van een lening terugbetaalt tegen 13% per jaar, dan is uw jaarlijkse rendement 13%. Waarom? Omdat u in dit geval in de toekomst geen extra 390 roebel hoeft te betalen, wat betekent dat u 390 roebel meer heeft dan wanneer u de schuld niet had betaald.
4. 4 Geef prioriteit aan uw leningen. Sommige financiële experts raden aan om eerst leningen met een hogere rente af te sluiten (meestal zijn dit creditcards) en pas daarna leningen af ​​te sluiten met een lagere rente (meestal hypotheken). Anderen stellen voor om ze in volgorde van volume op te sommen, van klein naar groot, en alle kleinste eerst te betalen, terwijl de rest van de minimumbedragen wordt betaald. Wanneer kleine leningen worden afbetaald, wordt het bedrag dat naar hen is gegaan, opgeteld bij de betalingen van de volgende grootste schuld, opgeteld bij het bedrag van de minimale betaling. Deze methode wordt de 'schuldensneeuwbal' genoemd en geeft een enorm gevoel van voldoening en opluchting voor elke houder van meerdere leningen.
5. 5 Vergelijk het jaarlijkse rendement op uw investering met de rente die op uw leningen wordt betaald. Wanneer u investeringsmogelijkheden onderzoekt, vergelijk dan het inkomensniveau met het niveau van uw schuld. Stel dat u probeert te beslissen wat beter is: uw hypotheek eerder aflossen door 3000 roebel extra aan uw maandlasten toe te voegen, of deze 3000 roebel elke maand beleggen. Als het tarief op uw autolening 6% is, dan wint u als u deze 3000 roebel kunt beleggen tegen een rente van meer dan 6%. Als u van plan bent om 5% te sparen, kunt u dit geld beter bijdragen om de lening af te betalen.Stel uzelf ook de vraag, zou u nu een nieuwe lening aangaan om tegen dit percentage te beleggen. Als u dit niet hebt gedaan, is het beter om de schuld af te betalen en pas dan geld te investeren.
6. 6 Denk aan de impact van belastingen. Het is niet voldoende om alleen de rente af te handelen die u van de investering krijgt of die u over de lening moet betalen. U moet ook nagaan of uw beleggingsinkomsten worden belast en of de rente op de lening belastingvrij is. De belastingkwestie kan de zaken erg compliceren, dus als u niet zeker weet of u met alle relevante belastingwetten om kunt gaan en zelf de berekeningen kunt maken, overweeg dan om een ​​financieel expert in te huren. Hieronder worden als voorbeeld gegevens uit de huidige Amerikaanse wetgeving gebruikt.
   • Hypotheekleningen bevatten meestal een belastingaftrek, dus echt de rente waartegen u betaalt lager is dan vermeld. (Let op: u profiteert alleen van de woning als u van plan bent om belastingteruggave aan te vragen. Anders maakt dit aspect voor u niet uit).
   • Gewone investeringen zijn meestal fiscaal aftrekbaar, wat het rendement aanzienlijk kan verlagen.
   • Uitgestelde belastingbeleggingen verlagen respectievelijk het belastbare inkomen echt het rendement op de investering kan hoger zijn dan vermeld.
     
     
7. 7 Betaal schulden af ​​met een hogere rente dan wat u uit uw investering kunt halen. De kans is groot dat u een relatief veilige manier kunt vinden om winstgevender te beleggen dan de rente op uw hypotheek. Het is echter veel moeilijker om een ​​mogelijkheid te vinden om geld te beleggen tegen een hogere rente dan 21% op een creditcard, zonder een hoog risicoaandeel. Dus, na prioriteit te hebben gegeven aan schulden, met een lijst voor uw ogen, identificeer alle schulden met een hoge rente en betaal ze eerst af. Een andere strategie is om alle kleine leningen in één keer af te lossen (zelfs als de rente erop laag is) en contant geld vrij te maken voor investeringen of betalingen op grotere leningen.
8. 8 Investeer alleen als het verwachte rendement aanzienlijk hoger is dan de rente op uw leningen. Uiteindelijk betaalt u al uw verplichtingen af ​​met hoge rentetarieven en vindt u een acceptabele manier van beleggen die u een hoger inkomen oplevert dan betalingen op leningen met lage rentetarieven. Alleen op dit moment heeft het echt zin om geld te investeren en niet te investeren in te hoge afbetalingen van leningen.
   • Bereken de risico's. In tegenstelling tot het gegarandeerde "inkomen" dat u ontvangt door alle schulden af ​​te lossen, brengen investeringen een bepaald risico met zich mee. Beleggingen met een laag risico, zoals rentedragende spaargelden, depositorekeningen en gegarandeerde staatsobligaties, zijn redelijk veilige beleggingen, maar het rendement ervan zal waarschijnlijk niet hoger zijn dan de rentetarieven van zelfs de goedkoopste leningen. Een breed scala aan andere soorten beleggingen, waaronder beleggingsfondsen en de aankoop van aandelen, kan zijn brengen inkomsten hoger dan de rente op creditcards, maar deze inkomsten zijn niet gegarandeerd, en bovendien bestaat het risico dat u het volledige bedrag erop verliest. Over het algemeen geldt: hoe hoger het geadverteerde rendement op de investering, hoe groter de risico's. Dus je moet je eigen niveau bepalen risicotolerantievoordat u investeert.
   • Denk na over uw toekomstige financiële verplichtingen. Wanneer u een hypotheek of een ander type lening aanvraagt, hangt de hoogte van de rente daarop (de leenprijs) voornamelijk af van uw kredietwaardigheid.Een van de belangrijkste factoren die het niveau van een kredietwaardigheid bepalen, is het bedrag aan leningen dat u momenteel gebruikt in verhouding tot het niveau van betalingen dat u zich kunt veroorloven. In sommige gevallen wint u dus als u uw schulden aflost - zelfs als u meer geld kunt verdienen met een relatief veilige belegging - omdat dit uw kredietwaardigheid verhoogt en u in staat stelt te besparen op toekomstige hypotheekrente.

Tips

• Als u getrouwd bent, zorg er dan voor dat uw echtgenoot of uw echtgenoot uw actieplan deelt. Bij twijfel eerst uw schulden afbetalen en pas daarna een compromisoplossing zoeken. Wellicht is een voorzichtigere partner geneigd om spaargeld te investeren nadat uw schuld tot een bepaald niveau is afgebouwd.
• Dezelfde aanbevelingen kunnen worden toegepast bij de keuze tussen kortlopende (15 jaar) en langlopende (30 jaar) hypotheken. Doordat u voor een kortere periode een lagere rente ontvangt, kan uw spaargeld (het verschil tussen volledige aflossingen in 30 en 15 jaar) worden gezien als rendement op uw investering in een kortlopende hypotheek. Dit inkomen stijgt evenredig met de afname van de verblijfsduur in een appartement of huis. Verkoopt u een huis na 2-3 jaar, dan krijgt u een hoger jaarinkomen dan wanneer u een huis na 12 jaar verkoopt. Sommige mensen sluiten liever een langlopende hypotheek af, ook al kunnen ze de aflossing op korte termijn wel betalen. Vaak doen ze dit om maandelijks gratis geld te kunnen beleggen. Dit heeft echter alleen zin als het jaarinkomen uit beleggingen hoger is dan het jaarinkomen uit de keuze voor een kortlopende hypotheek EN als je deze gelden alleen daadwerkelijk belegt. Als je niet de discipline hebt (en de meeste mensen niet) om regelmatig te beleggen, zal een kortlopende hypotheek je dwingen om een ​​bepaald bedrag te sparen.
• Door vrij te zijn van schulden kunt u een agressiever investeringsbeleid voeren en genereuzer investeren in liefdadigheidsinstellingen.
• Er zijn online veel rekenmachines beschikbaar om u te helpen kiezen tussen beleggen en schulden aflossen, en tussen korte en lange termijn verhuur.
• Investeren en leningen aflossen is geen of/of keuze. Als je al je leningen met hoge rente hebt afbetaald en wilt beginnen met beleggen terwijl je je studielening of hypotheek aflost, ga je gang! Deel uw gratis geld (of wat overblijft na het einde van betalingen op afgesloten leningen) door de helft en investeer de ene helft in investeringen en de andere helft in het aflossen van leningschulden.
• Zoek iemand die graag van alle schulden af ​​wil komen en ontmoet hem regelmatig. Ontwikkel verantwoordingsrelaties met mensen die u kunnen helpen grote aankoopbeslissingen te nemen en het netelige pad van schuldverlichting te bewandelen.
• Raadpleeg een professional. Veel economen en financieel adviseurs kunnen u helpen een plan te ontwikkelen waarmee u in de toekomst kunt investeren en uzelf kunt bevrijden van uw huidige schulden.

Waarschuwingen

• De meeste online rekenmachines stel datdat alles in orde komt met uw stortingen en geen rekening zal houden met alle mogelijke risico's. Als uw beleggingen niet het verwachte resultaat opleveren, kunt u zich in een situatie bevinden waarin al uw energie wordt besteed aan het afbetalen van schulden, terwijl de besparingen nog steeds bijna nul zijn.
• Leen nooit geld met als enig doel het te beleggen. De meeste (zo niet alle) beleggingsregelingen garanderen geen rendement. Voor alle leningen moet u rente betalen. Het is heel gemakkelijk om vast te komen te zitten tussen investeringen met lage rente en hoge schulden.
• Beleggen brengt risico's met zich mee en de keuze om gratis geld te beleggen in plaats van lopende schulden af ​​te lossen is potentieel riskant.Het risiconiveau hangt natuurlijk af van de beleggingsmethode, dus u moet uw opties zorgvuldig afwegen. Bedenk tegelijkertijd dat het uitstellen van betalingen aan een pensioenfonds om leningen sneller af te lossen ook erg riskant is.
• Dit artikel is alleen bedoeld als algemene gids en kan geen professioneel financieel of juridisch advies vervangen.